Tín dụng là gì? Giải đáp tất cả các thông tin về tín dụng

1. Hiểu đúng về tín dụng là gì?

Hãy cùng SeABank tìm hiểu về khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng:

• Giải thích khái niệm về tín dụng

Tín dụng là hình thức cho vay mượn giữa bên vay và bên cho vay. Người cho vay sẽ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa, vật chất cho người đi vay. Khi đến thời hạn quy định như đã ký kết, người đi vay phải trả đầy đủ khoản tiền đã vay hoặc kèm theo tiền lãi đúng hạn.

• Giải thích khái niệm về tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là hoạt động vay mượn giữa ngân hàng với doanh nghiệp hoặc cá nhân có nhu cầu vay vốn. Khi đó, ngân hàng sẽ cung cấp vốn cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định. Khi đến hạn theo quy định, khách hàng phải trả khoản vay vốn theo lãi suất như cam kết đã ký trong hợp đồng.

2. Đặc điểm của tín dụng

Tín dụng có những đặc điểm cơ bản sau đây:

• Dựa trên sự tin tưởng: Người cho vay chỉ cấp tín dụng cho người được vay khi có sự tin tưởng vào việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng thanh toán đúng thời hạn.
• Có tính tạm thời: Việc cho vay vốn chỉ có nhượng quyền “vay tạm thời” trong một khoảng thời gian nhất định, từ lúc bắt đầu ký hợp đồng đến khi hết thời hạn hợp đồng giữa bên vay và bên cho vay.
• Phù hợp với nhiều đối tượng: Vay tín dụng phù hợp với nhiều đối tượng, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp, miễn là người vay đáp ứng đủ những yêu cầu và điều kiện của bên cho vay.
• Có tính hoàn trả cả gốc lẫn lãi: Đến thời hạn hợp đồng, người vay có nghĩa vụ và trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi trả bên cho vay.

3. Vai trò của tín dụng là gì?

Tín dụng có vai trò quan trọng đối với cá nhân, doanh nghiệp và nền kinh tế cụ thể như sau:

• Thúc đẩy quá trình tái sản xuất mở rộng, góp phần điều tiết nền kinh tế vĩ mô.
• Góp phần thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất.
• Tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội.
• Công cụ góp phần thực hiện các chính sách xã hội.
• Tín dụng hỗ trợ vốn vay cho các cá nhân dùng cho các hoạt động như chi tiêu hàng ngày, mua nhà, mua xe… góp phần ổn định cuộc sống.
• Đối với các doanh nghiệp, tín dụng hỗ trợ vốn xoay vòng kịp thời duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, trả lương nhân viên…

4. Phân loại các hình thức tín dụng phổ biến hiện nay

Dưới đây là các hình thức vay tín dụng phổ biến và đang được áp dụng hiện nay:

4.1. Theo yêu cầu tài sản đảm bảo

Vay vốn theo yêu cầu tài sản đảm bảo có 3 hình thức cơ bản sau đây:

• Vay tín chấp: Là hình thức cho vay vốn không cần thế chấp bất kỳ tài sản đảm bảo nào. Hình thức vay này dựa trên uy tín, minh chứng tài sản của người đi vay.
• Vay thế chấp: Khác với hình thức vay tín chấp, vay thế chấp là người đi vay cần dùng tài sản hoặc giấy tờ có giá trị để đảm bảo thanh toán khoản vay. Tài sản đảm bảo bao gồm: nhà, đất, xe, hàng hóa… Giấy tờ có giá trị bao gồm: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy đăng ký xe ô tô, giấy đăng ký xe máy, sổ tiết kiệm, sổ lương…
• Vay thấu chi: Là hình thức vay cho khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng vượt quá số tiền hiện có trong tài khoản thanh toán của mình tại ngân hàng. Khi khách hàng vay thấu chi, nghĩa là bạn đang vay ngân hàng một khoản tiền để chi trả cho các nhu cầu thanh toán của mình. Ngân hàng sẽ dựa vào mức độ uy tín của khách hàng để cấp hạn mức thấu chi. Vay thấu chi thường có thời hạn ngắn (tối đa 01 năm) và có lãi suất cao hơn so với các hình thức vay khác. Trên thị trường hiện tại có các sản phẩm vay thấu chi tín chấp và vay thấu chi thế chấp.

4.2. Theo mục đích vay

Tín dụng phân loại theo mục đích vay có 04 hình thức cụ thể sau:

• Vay tiêu dùng: Là các khoản vay cho cá nhân mục đích dùng để chi tiêu cho những hoạt động, cuộc sống hàng ngày như mua sắm đồ đạc, khám chữa bệnh, làm đẹp, đi du lịch, chi tiêu ăn uống hàng ngày…
• Vay sản xuất kinh doanh: Là khoản vay sử dụng vốn dùng để làm vốn lưu động cho doanh nghiệp. Doanh nghiệp sử dụng khoản vay này dùng để mua sắm các trang thiết bị, hàng hóa, dịch vụ, trả lương cho nhân viên và nộp thuế cho nhà nước.

• Vay mua nhà đất: Là khoản vay có mục đích mua bán nhà đất để ở hoặc kinh doanh (đối với cá nhân) hoặc xây dựng cơ sở sản xuất, mua đất để đầu tư (đối với doanh nghiệp). Người đi vay có thể dùng sổ đỏ của phần đất sẽ mua để làm tài sản đảm bảo.
• Vay mua ô tô: Là khoản vay cho khách hàng cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu mua ô tô để sử dụng đi lại, cho thuê hoặc kinh doanh. Khoản vay phù hợp cho cả doanh nghiệp mục đích dùng làm xe công vụ hoặc dùng để phục vụ kinh doanh như vận chuyển hàng hóa, xe đi công tác. Cũng giống như vay mua nhà đất, người đi vay có thể dùng xe ô tô sẽ mua làm tài sản đảm bảo đi vay.

4.3. Theo kỳ hạn

Tín dụng chia làm 03 kỳ hạn vay cụ thể dưới đây:

• Tín dụng ngắn hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn dưới 01 năm (12 tháng).
• Tín dụng trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn từ 01 đến 05 năm (từ 12 - 59 tháng).
• Tín dụng dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn từ 05 năm (trên 60 tháng) trở lên.

4.4. Theo cách thức đăng ký

Có 03 cách thức đăng ký vay vốn ngân hàng nhanh chóng:

• Vay online: Người vay có thể đăng ký, hoàn tất hồ sơ, xác minh online qua App trên điện thoại một cách dễ dàng. Người đi vay có thể nhận tiền giải ngân qua tài khoản ngân hàng hoặc nhận trực tiếp bằng tiền mặt.
• Vay trực tiếp tại chi nhánh ngân hàng: Người vay đến trực tiếp phòng giao dịch, chi nhánh của ngân hàng để đăng ký và hoàn thiện hồ sơ vay.

Quý khách hàng có thể vay trực tiếp online qua App SeABank hoặc đến vay trực tiếp tại các chi nhánh của ngân hàng SeABank để đăng ký, hoàn tất hồ sơ và hỗ trợ thủ tục vay vốn nhanh nhất.

• Vay qua thẻ (thẻ tín dụng): Người vay sẽ được cấp một hạn mức cho vay qua tài khoản ngân hàng gắn liền với thẻ. Khi chi tiêu số tiền này sẽ giảm dần xuống và số tiền nợ sẽ tăng lên tương ứng với số tiền đã tiêu dùng. Khách hàng sẽ phải chi trả vào tháng tiếp theo toàn bộ tiền gốc và lãi theo quy định thì mới được vay tiếp.

4.5. Theo mức độ tính lãi suất cho vay

• Tín dụng trắng: Là hình thức vay tín dụng được Nhà nước công nhận và kiểm soát. Hình thức này áp dụng bởi các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng, công ty tài chính. Các thông tin khoản vay minh bạch, đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ các bên, mức lãi suất được điều chỉnh từng thời kỳ theo quy định của Ngân hàng Trung Ương.
• Tín dụng đen: Là hình thức vay ảnh hưởng không tốt đến người vay và không được Nhà nước công nhận và đảm bảo. Hình thức này cung cấp bởi các tổ chức, cá nhân không chính thống và có mức lãi suất rất cao. Ngoài ra, hình thức tín dụng này không có hợp đồng minh bạch, các phương thức đòi nợ gây khó chịu và có thể gây nguy hiểm cho người đi vay.

Để biết rõ hơn về "tín dụng là gì" ta có thể hiểu một cách đơn giản, tín dụng là quan hệ vay mượn tiền tệ hoặc hiện vật, dựa trên nguyên tắc hoàn trả.

5. Điều kiện cấp tín dụng cho vay

Để được thanh toán khoản vay, người vay cần phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện cấp tín dụng cho vay:

• Người vay đủ tư cách pháp lý: Ngân hàng hỗ trợ vay tín dụng đối với các tổ chức cá nhân có đầy đủ tư cách pháp lý bao gồm: đủ trên 18 tuổi, có năng lực hành vi dân sự, công ty hoạt động bình thường.
• Vốn vay được sử dụng hợp pháp: Người vay cần chứng minh được mục đích vay vốn sử dụng hợp pháp, cần chuẩn bị hồ sơ cần thiết như kế hoạch sử dụng khoản vay hiệu quả sẽ giúp ngân hàng tin tưởng hơn khi cấp tín dụng. Đối với cá nhân vay vốn, cần chứng minh rõ ràng mục đích vay như mua nhà, mua ô tô, vay tiêu dùng, vay đầu tư. Các doanh nghiệp cần chứng minh sẽ sử dụng khoản vay cho mục đích kinh doanh rõ ràng, hợp lý như mở rộng sản xuất, mua máy móc thiết bị hoặc xây dựng cơ sở hạ tầng.
• Người vay có năng lực tài chính: Người vay đảm bảo chi trả đủ tiền vay đúng hạn cam kết. Các cá nhân cần có các hồ sơ cần thiết chứng minh khả năng tài chính như hợp đồng lao động, bảng lương, sao kê tài khoản ngân hàng và có khoản thu nhập ổn định. Với các doanh nghiệp cần cung cấp báo cáo tài chính, báo cáo thuế và dự báo tài chính trong tương lai. Đây cũng là điều kiện để tổ chức cho vay xem xét và duyệt hồ sơ cho vay.

• Thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định: Đối với hình thức vay có tài sản đảm bảo, người đi vay cần thực hiện đảm bảo khoản vay bằng tài sản như bất động sản, ô tô, sổ tiết kiệm hoặc bảo hiểm có giá trị tương đương với khoản vay. Đối với hình thức vay tín chấp, người đi vay cần khả năng trả nợ qua bảng lương và lịch sử tín dụng tốt và ký cam kết trả nợ đầy đủ.

6. Hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng

Để đăng ký tín dụng, người đi vay cần chuẩn bị hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng như sau:

6.1. Hồ sơ cho vay cá nhân:

• Giấy chứng minh nhân thân: Căn cước công dân, hộ chiếu, sổ hổ khẩu đảm bảo còn hiệu lực pháp lý.
• Hồ sơ chứng minh thu nhập:Đối với cá nhân cần có sao kê lương, hợp đồng lao động, bảo hiểm.
• Lịch sử tín dụng: Ngân hàng sẽ kiểm tra lịch sử vay tín dụng của các nhân qua các tổ chức tín dụng để đánh giá quá trình vay vốn và thanh toán của người vay trước đây. Nếu cá nhân có nợ xấu hoặc thanh toán trễ hạn thì khả năng vay sẽ thấp.
• Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hoặc tài sản thế chấp:giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ/sổ hồng), hoặc giấy đăng ký xe.

6.2. Hồ sơ cho vay doanh nghiệp:

• Giấy đăng ký kinh doanh: Xác định doanh nghiệp hợp pháp và hoạt động trong lĩnh vực nào.
• Báo cáo tài chính: Doanh nghiệp cần cung cấp thông tin về báo cáo tài chính, sao kê tài khoản của công ty, bảng cân đối kế toán, báo cáo thuế và hóa đơn mua hàng hóa/dịch vụ.
• Phương án vay vốn chi tiết: Làm rõ mục đích sử dụng khoản vay và cách doanh nghiệp sử dụng vốn vay để phát triển sản xuất hay mở rộng kinh doanh.
• Lịch sử tín dụng: Ngân hàng kiểm tra lịch sử tín dụng của doanh nghiệp, bao gồm các khoản vay trước đây và khả năng thanh toán trả nợ. Nếu doanh nghiệp có nợ xấu, ngân hàng sẽ đánh giá mức độ ảnh hưởng đến khả năng vay vốn.
• Giấy tờ tài sản đảm bảo: Bao gồm giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản hoặc hợp đồng thuê đất (nếu vay để đầu tư vào dự án).

7. Các yếu tố ảnh hưởng đến việc cấp tín dụng

Dưới đây là các yếu tố ảnh hưởng đến việc quyết định cấp tín dụng của ngân hàng và các tổ chức tín dụng:

• Chính sách tín dụng của Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng Nhà nước sẽ đưa ra các chính sách về lãi suất, lượng cung tiền để điều tiết chính sách tiền tệ ổn định kinh tế vĩ mô. Điều này sẽ ảnh hưởng, tác động trực tiếp đến tín dụng.
• Chính sách nguồn vốn của ngân hàng: Mỗi một ngân hàng thương mại đều có chính sách hỗ trợ cho vay riêng dành cho khách hàng mục tiêu. Tùy vào từng thời điểm, những chính sách hỗ trợ về lãi suất, hạn mức… được điều chỉnh theo quy định, sẽ ảnh hưởng đến lãi suất tín dụng và hạn mức tín dụng.

• Sự phát triển kinh doanh mà lĩnh vực khách hàng tham gia: Nếu xu hướng thị trường kinh doanh mà lĩnh vực khách hàng tham gia đang giảm, khoản vay sẽ rất khó được giải ngân.
• Kết quả thẩm định lịch sử tín dụng của khách hàng: Nếu người đi vay có kết quả thẩm định nợ xấu sẽ ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng.

8. Một số câu hỏi liên quan về tín dụng

Thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng còn được gọi là Credit Card. Đây là loại thẻ ngân hàng cho phép chủ thẻ chi tiêu trong giới hạn tín dụng mà ngân hàng đã cấp dựa trên thỏa thuận giữa hai bên. Nói cách khác, bạn đang “vay tạm” ngân hàng một khoản tiền để mua sắm, chi tiêu trước và sẽ hoàn trả toàn bộ hoặc một phần số tiền đó vào cuối kỳ hạn quy định.

>>> XEM THÊM: Thẻ tín dụng là gì? Điều kiện mở thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng có phải là một hình thức tín dụng ngân hàng không?

Thẻ tín dụng không phải là một hình thức tín dụng ngân hàng. Vì thẻ tín dụng là khách hàng được cấp một nguồn vốn trước, nhưng chỉ được tính khi khách hàng sử dụng. Nếu khách hàng không sử dụng nguồn tiền này thì sẽ không bị tính lãi.

Để biết thêm thông tin chi tiết về tín dụng, khách hàng hãy liên hệ ngay số điện thoại KHCN 1900 555 587 - KHDN 1900 599 952 hoặc truy cập vào https://www.seabank.com.vn/ để được hỗ trợ và giải đáp nhanh nhất.

Bài viết trên đã giải đáp thắc mắc về tín dụng là gì, vai trò, hình thức vay tín dụng và các yêu cầu khi vay tín dụng của ngân hàng SeABank. Tín dụng hỗ trợ và có vai trò quan trọng góp phần vào sự phát triển kinh tế và cuộc sống của mỗi người. Hy vọng qua bài viết này, bạn đã hiểu rõ hơn về tín dụng là gì và có thể đáp ứng đủ điều kiện vay tín dụng.